个人养老金制度三周年:超400款保险产品面世|无码高潮少妇毛多水多水免费

  三年前,个人养老金保险产品的货架,像是一个精心布置但选择有限的“样板间”,难免让追求个性化的用户有些意犹未尽。试点近三年后,昔日略显稀缺的产品,目前已如雨后春笋般涌现。北京商报记者近日梳理发现,险企已推出的个人养老金保险产品总数突破400款大关,118款在售产品正“同台竞技”。同时,曾由固定收益“一统天下”的格局正在松动,带有浮动收益性质的分红型、万能型产品大规模扩容,占据在售产品的四成以上。

  在业内人士看来,这场从“稀缺”到“丰富”,从“稳健保底”到“攻守兼备”的变迁,不仅是一串数字的更迭,更映射出在市场供需与政策引导的双重驱动下,大众为退休生活进行财务规划的观念正在进化,一幅更为多元也更为复杂的养老金融图景正徐徐展开。

  浮动收益类产品密集上新

  从时间线来看,2022年4月,国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》,标志着个人养老金制度的建立;同年11月25日,人社部宣布,个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施,这项关乎亿万人晚年生活质量的制度探索,迈出从蓝图走向现实的关键一步;自去年12月15日起,个人养老金制度由36座先行城市扩大至全国……

  与一般金融产品相比,个人养老金产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性,从而更好地保障退休人员的生活。

  三载光阴,白驹过隙。个人养老金保险产品自身,也完成了一场从无到有、从试点到全国推广的“自我进化”。据北京商报记者梳理,自个人养老金制度试点以来,个人养老金保险产品不断扩容,市面上已推出437款产品,目前在售产品达118款。包括中国人寿、国民养老、人保寿险、太保寿险、农银人寿在内的超过20家险企参与其中。

  如果说数量的增长是“量变”,那么产品类型的演变则预示着更深层次的“质变”。目前,产品类型主要集中于两全保险、年金保险和专属商业养老保险。其中在售的部分年金险和两全保险,纷纷披上“分红型”或“万能型”的新装。这两个专业术语,对于普通消费者而言,最直观的意味便是产品从此具备了提供浮动收益的可能。整体而言,这类浮动收益类产品正密集上新,其合计占比已达在售产品的四成以上,成为货架上不容忽视的半壁江山。

  个人养老金保险产品的收益情况无疑是市场关注的焦点。以备受瞩目的专属商业养老保险为例,去年的数据显示,有七成产品的结算利率维持在3%以上,多款在售产品的结算利率甚至突破4%的门槛。根据各险企公布的数据,其稳健账户结算利率多在2.5%—4.07%的区间内波动,而进取账户则分布在2%—4.12%的区间。

  “分红型产品的客户利益分为‘保证’和‘浮动’两部分,保险公司需要将运营收益的大部分与保单持有者共享。”这种机制,在业内人士看来,为消费者带来前所未有的选择弹性。不同风险偏好、保障需求、投资需求的客户,终于可以在该框架内找到属于自己的“菜”。在北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军看来,保险公司新推出的个人养老金保险,会受到预定利率下调的影响。在浮动收益型产品成为保险公司供给主体的趋势下,新开发的个人养老金产品也将越来越多的以分红型产品出现。

  对于产品类型的变化,众托帮联合创始人兼总经理龙格表示,这主要源于市场供需两方。对保险公司而言,在长期利率下行背景下,推出分红型产品可缓解固定收益承诺带来的利差损风险,实现风险共担,且有利于产品差异化竞争。对消费者而言,单纯的固定收益可能难以对抗通胀,分红型产品提供“保底+浮动”的收益模式,契合了部分投资者在稳健基础上追求资产保值增值的需求,是风险与收益的折中选择。

  产品+服务待破局

  个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。对于参加人来说,可根据经济负担能力,自主决定是每年都参加还是部分年度参加,以及年度内缴多少、一次性缴纳还是分次缴纳。现金、手机银行或个人网银等渠道均可缴费。个人养老金资金账户实行封闭运行,不得提前支取。

  制度的吸引力,从开户数据中可见一斑。人社部数据显示,截至去年11月末,个人养老金制度试点两周年,36座试点城市已有7279万人开通个人养老金账户。但如何增强产品吸引力,激发居民持续的缴费意愿,而非让账户沦为“沉睡账户”,已成为整个行业共同关注的焦点。

  “个人养老金保险包括个人养老金制度,当前仍处于发展初期。”宋占军表示。

  龙格表示,市场正处于“快扩容、低活跃”的初级阶段。发展成绩固然显著,产品数量、类型和开户人数快速增长,但核心痛点在于“叫好不叫座”,实际缴费和持续缴费意愿低。同时,他剖析了背后的原因:其一,产品吸引力相对不足,固定收益产品在多变市场下的吸引力下降,而浮动收益产品又面临投资者教育缺失的困境;其二,税收激励政策对中低收入群体的感知较弱;其三,资金长期锁定与居民普遍的流动性偏好之间存在矛盾;其四,投资者对个人养老金的信任和长期投资理念尚未完全建立。

  破局之路在何方?业内人士普遍认为,为突破当前发展瓶颈,保险机构必须大力创新,开发与健康管理、养老服务紧密绑定的综合型产品。龙格表示,要实现从“广覆盖”到“深激活”的质变,需多方合力、精准施策。对于短期突破的建议,龙格认为,可以优化税优政策,建议研究提高缴费额度上限、实行“直接补贴”或“匹配缴费”模式,让中低收入者即时感受到激励,提升参与率;简化参与流程,推动开户、缴费、投资、退税/免税的全流程线上化、一键化,大幅降低操作门槛。

  龙格表示,中长期核心在于推动产品从“财务储蓄”向“综合解决方案”升级,深度融合“养老+健康”服务(如康护、养老社区),以实质性权益提升附加值。同时,必须加强长期、透明的投资者陪伴与教育,利用科技提供个性化规划,构建用户信任,最终让个人养老金成为公众心目中保障未来生活品质的、不可或缺的温暖依靠。

  “未来三年实现‘深激活’的质变,关键在于将个人养老金从一项‘金融投资’升级为一个‘有温度的未来养老生活保障方案’,通过‘产品+服务’的创新和长期的投资者陪伴,真正激发用户的缴费和持有意愿。”龙格进一步表示。

  北京商报记者 胡永新

《nvrennaliyouduoshen》zuoweiyibuyinrenshensidezuopin,bujinzaiqingjieshangyinrenrusheng,gengtongguoshenrudexinlimiaoxiezhanxianlenvxingfuzaerfengfudeneixinshijie。zhebuzuopintongguoduogeshijiaotantaolenvxingzaixiandaishehuizhongdeshenfenrentong、qingganzhuiqiuyijineixinzhengzha,jieshiletamenneixinshenchudekewangyuwunai。shouxian,zuozhongduinvxingqinggandexinikehuarangrenyinxiangshenke。nvxingyushengjulaideminganhexini,shidetamenzaiganqingzhongwangwanggengrongyishoudaoshanghai。gushizhongdezhurengongzaimianduiaiqing、youyihejiatingshi,biaoxianchulecuiruoyujianqiangdeshuangzhongxingge。tazaizhuixunaideguochengzhong,lvlvzaoyucuozhe,danyiranxuanzeyongganmiandui。zheyangdejianchi,jishiduiziwodejiushu,yeshiduishenghuodeleguantaidu。tongguozheyangdemiaoxie,zuozheyindaoduzhefansinvxingzaiganqingzhongdechengshouyufuchu,xianshichutamenneixinshenchudejianrenyushanliang。qici,zuopinhaitantaolenvxingzaishehuizhongsuomianlindeyaliyutiaozhan。zaizhichangshang,nvxingchangchangxuyaomianduilaizixingbieqishidekunjing,tamendenenglihenulichangchangbeihushi,shenzhibeidigu。zhurengongzaizhichangzhongdezaoyuzhenshiershenke,shideduzheduinvxingzaizhichangzhongfendoudejianxinyoulegengshendelijie。tademeiyicinuliyufuchu,doushiduiziwodezhengmingyuduibugongdaiyudefankang,biaoxianchunvxingzaizhichangneiwaipinbodeyongqi。ciwai,zuopintongguoduinvxingchengchangguochengdemiaoxie,jieshileshehuiwenhuaduinvxingdeyingxiang。congjiatingjiaoyudao《(《)女(nv)人(ren)那(na)里(li)有(you)多(duo)深(shen)》(》)作(zuo)为(wei)一(yi)部(bu)引(yin)人(ren)深(shen)思(si)的(de)作(zuo)品(pin),(,)不(bu)仅(jin)在(zai)情(qing)节(jie)上(shang)引(yin)人(ren)入(ru)胜(sheng),(,)更(geng)通(tong)过(guo)深(shen)入(ru)的(de)心(xin)理(li)描(miao)写(xie)展(zhan)现(xian)了(le)女(nv)性(xing)复(fu)杂(za)而(er)丰(feng)富(fu)的(de)内(nei)心(xin)世(shi)界(jie)。(。)这(zhe)部(bu)作(zuo)品(pin)通(tong)过(guo)多(duo)个(ge)视(shi)角(jiao)探(tan)讨(tao)了(le)女(nv)性(xing)在(zai)现(xian)代(dai)社(she)会(hui)中(zhong)的(de)身(shen)份(fen)认(ren)同(tong)、(、)情(qing)感(gan)追(zhui)求(qiu)以(yi)及(ji)内(nei)心(xin)挣(zheng)扎(zha),(,)揭(jie)示(shi)了(le)她(ta)们(men)内(nei)心(xin)深(shen)处(chu)的(de)渴(ke)望(wang)与(yu)无(wu)奈(nai)。(。)首(shou)先(xian),(,)作(zuo)中(zhong)对(dui)女(nv)性(xing)情(qing)感(gan)的(de)细(xi)腻(ni)刻(ke)画(hua)让(rang)人(ren)印(yin)象(xiang)深(shen)刻(ke)。(。)女(nv)性(xing)与(yu)生(sheng)俱(ju)来(lai)的(de)敏(min)感(gan)和(he)细(xi)腻(ni),(,)使(shi)得(de)她(ta)们(men)在(zai)感(gan)情(qing)中(zhong)往(wang)往(wang)更(geng)容(rong)易(yi)受(shou)到(dao)伤(shang)害(hai)。(。)故(gu)事(shi)中(zhong)的(de)主(zhu)人(ren)公(gong)在(zai)面(mian)对(dui)爱(ai)情(qing)、(、)友(you)谊(yi)和(he)家(jia)庭(ting)时(shi),(,)表(biao)现(xian)出(chu)了(le)脆(cui)弱(ruo)与(yu)坚(jian)强(qiang)的(de)双(shuang)重(zhong)性(xing)格(ge)。(。)她(ta)在(zai)追(zhui)寻(xun)爱(ai)的(de)过(guo)程(cheng)中(zhong),(,)屡(lv)屡(lv)遭(zao)遇(yu)挫(cuo)折(zhe),(,)但(dan)依(yi)然(ran)选(xuan)择(ze)勇(yong)敢(gan)面(mian)对(dui)。(。)这(zhe)样(yang)的(de)坚(jian)持(chi),(,)既(ji)是(shi)对(dui)自(zi)我(wo)的(de)救(jiu)赎(shu),(,)也(ye)是(shi)对(dui)生(sheng)活(huo)的(de)乐(le)观(guan)态(tai)度(du)。(。)通(tong)过(guo)这(zhe)样(yang)的(de)描(miao)写(xie),(,)作(zuo)者(zhe)引(yin)导(dao)读(du)者(zhe)反(fan)思(si)女(nv)性(xing)在(zai)感(gan)情(qing)中(zhong)的(de)承(cheng)受(shou)与(yu)付(fu)出(chu),(,)显(xian)示(shi)出(chu)她(ta)们(men)内(nei)心(xin)深(shen)处(chu)的(de)坚(jian)韧(ren)与(yu)善(shan)良(liang)。(。)其(qi)次(ci),(,)作(zuo)品(pin)还(hai)探(tan)讨(tao)了(le)女(nv)性(xing)在(zai)社(she)会(hui)中(zhong)所(suo)面(mian)临(lin)的(de)压(ya)力(li)与(yu)挑(tiao)战(zhan)。(。)在(zai)职(zhi)场(chang)上(shang),(,)女(nv)性(xing)常(chang)常(chang)需(xu)要(yao)面(mian)对(dui)来(lai)自(zi)性(xing)别(bie)歧(qi)视(shi)的(de)困(kun)境(jing),(,)她(ta)们(men)的(de)能(neng)力(li)和(he)努(nu)力(li)常(chang)常(chang)被(bei)忽(hu)视(shi),(,)甚(shen)至(zhi)被(bei)低(di)估(gu)。(。)主(zhu)人(ren)公(gong)在(zai)职(zhi)场(chang)中(zhong)的(de)遭(zao)遇(yu)真(zhen)实(shi)而(er)深(shen)刻(ke),(,)使(shi)得(de)读(du)者(zhe)对(dui)女(nv)性(xing)在(zai)职(zhi)场(chang)中(zhong)奋(fen)斗(dou)的(de)艰(jian)辛(xin)有(you)了(le)更(geng)深(shen)的(de)理(li)解(jie)。(。)她(ta)的(de)每(mei)一(yi)次(ci)努(nu)力(li)与(yu)付(fu)出(chu),(,)都(dou)是(shi)对(dui)自(zi)我(wo)的(de)证(zheng)明(ming)与(yu)对(dui)不(bu)公(gong)待(dai)遇(yu)的(de)反(fan)抗(kang),(,)表(biao)现(xian)出(chu)女(nv)性(xing)在(zai)职(zhi)场(chang)内(nei)外(wai)拼(pin)搏(bo)的(de)勇(yong)气(qi)。(。)此(ci)外(wai),(,)作(zuo)品(pin)通(tong)过(guo)对(dui)女(nv)性(xing)成(cheng)长(chang)过(guo)程(cheng)的(de)描(miao)写(xie),(,)揭(jie)示(shi)了(le)社(she)会(hui)文(wen)化(hua)对(dui)女(nv)性(xing)的(de)影(ying)响(xiang)。(。)从(cong)家(jia)庭(ting)教(jiao)育(yu)到(dao)

发布于:北京市