银行业反内卷潮涌 基层最后一公里待破|欧美激情一区二区三区

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  当“防止‘内卷式’恶性竞争”成为政策明确导向,银行业正迎来一场从竞争逻辑到发展模式的深刻变革。2025年以来,多地银行业协会与银行机构密集出招,从行业自律到机构实践,“反内耗、提效能”的共识逐步凝聚。

  然而,政策暖意与基层现实仍存在温差,年终考核季,存款冲刺、指标互换等现象依旧暗流涌动,尽管部分银行已通过专业培训替代粗放营销、技术赋能减轻中后台负担,但“最后一公里”的执行梗阻仍待打通。破解困局需多维发力,正如分析人士所言,需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架,通过制度创新打破路径依赖,推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。

  行业协会银行齐“出手”

  反“内卷式”恶性竞争成为年内经济、产业领域热词。金融行业亦在密集响应,对价格战、“唯规模论”说不。今年以来,多地金融监管局、银行业协会先后发声,密集释放规范信号,呼吁辖内银行业金融机构摒弃盲目扩张、低价厮杀的“内卷式”竞争,转向规范发展、稳健运行的良性轨道。

  11月6日,北京商报记者注意到,为通过行业自律终结恶性竞争,百色银行业协会近期推动辖内27家会员单位共同签署个人住房按揭贷款、汽车消费分期贷款及与中介机构合作三份专项自律公约。本次公约直指行业内“价格战”盛行、创新不足等核心痛点,明确禁止恶性低价竞争行为,引导银行机构从同质化的“红海”搏杀转向差异化、价值化的“蓝海”开拓。公约强调,银行应将资源聚焦于产品创新、服务提升和风险管控,实现与实体经济的共赢发展。

  为防止公约流于形式,百色银行业协会建立了监督保障机制,要求各银行将公约内容细化至内部制度与考核中,并明确责任主体。对于违反公约的机构,将采取从约谈、通报到提请监管介入的阶梯式惩戒措施。

  不止百色,其他地区也在探索符合本地实际的“反内卷”路径,庆阳市银行业协会近日印发的《庆阳市银行业反“内卷式”竞争 促进高质量发展倡议书》中提到,坚持可持续发展经营理念,坚决抵制“内卷式”竞争;合理确定存贷款价格水平,坚决不打“价格战”;进一步完善考核机制,坚决摒弃“唯规模”“唯市场份额”考核导向;强化行业自律,共建合作机制;厚植中国特色金融文化,凝聚高质量发展合力。

  除了行业协会的集体行动,部分银行机构也亮出具体举措,为破除“内卷式”竞争积弊,德清湖商村镇银行近期提出了:坚持合规经营,严守竞争规则;坚持稳健发展,摒弃规模冒进;坚持科学考核,优化员工管理;坚持合理定价,防止低价内卷;坚持阳光合作,杜绝不当返利等十项承诺。而更早之前,工商银行召开的2025年党建暨年中经营管理工作会议,要求落实落细稳经济各项存量和增量政策,坚持产品客户对位,带头整治“内卷式”竞争。广发银行2025年上半年经营管理工作会议也强调,抵制“内卷式”竞争,坚持长期主义经营理念。兴业银行、平安银行分支机构等也均提到了加强“反内卷”方面的重点工作。

  基层最后一公里梗阻待打通

  因“内卷式”竞争引发的突击冲量、同质化竞争,在季末、年末表现最甚。在年终业绩考核的压力下,每年四季度,银行业仿佛进入一场没有硝烟的战争:存款冲刺、保险破零、理财销售、客户拉新,指标层层加码,加班成为常态,营销变成“电话轰炸”。北京商报记者注意到,2025年四季度尽管整体压力未减,但在行业普遍“反内卷”的口号之下,在部分机构和业务条线中,已涌现出一些值得肯定的实践,为高压环境注入了一丝理性与温度。

  在前台营销端,专业能力正逐步取代粗放推销。一位国有大行前台营销员工介绍称,过去常常被要求“见人就推产品”,缺乏针对性,客户反感、员工焦虑。但如今,分行不仅提供了系统性的专业培训,还配套了清晰的产品支持体系和阶梯式绩效机制,这种转变不仅提升了营销效率,也让客户更愿意接受建议,甚至主动咨询后续服务。

  中后台的技术赋能也在悄然减轻员工负担,另一位身处风控岗位的银行人士指出,“自从总行升级风控系统后,系统已能自动抓取并整合数据,省了不少查数据的时间,虽仍需人工补充,但已迈出数字化减负的第一步”。

  部分银行已在战略层面尝试遏制恶性竞争,有地方城商行人士透露,其所在总行已明确提出“倡导反内卷”的导向,并开始约束分支机构参与过度礼品战或变相高息竞争。通过规范营销行为,银行希望引导员工聚焦服务质量和客户长期价值,而非短期数字游戏。

  虽然多家银行开始从制度上纠偏,不过值得关注的是,基层执行层面仍存在诸多待解难题。北京商报记者注意到,在一些社交平台上,银行员工之间互换指标的现象依然普遍存在,近年来,息差持续收窄、同业竞争白热化,银行普遍将零售业务作为增长突破口,随之而来的是对一线员工KPI的层层加码,存款、理财、保险、信用卡、养老金账户、消费贷测额,各类任务不仅种类繁多,且往往与个人绩效、晋升甚至岗位稳定性直接挂钩。在此背景下,许多缺乏客户资源的新员工或身处非核心区域的基层人员,难以独立完成任务,于是,“指标互换”逐渐演变为一种行业潜规则,不同网点的员工,通过社交平台私下联络,互相引导客户扫码测额、开户或购买低门槛产品,以完成一个算一个为目标。

  苏商银行特约研究员薛洪言指出,银行业内卷的本质也是存量市场竞争下的系统性失灵。银行业务结构高度同质化,当所有机构都聚焦同一赛道,必然陷入低水平重复竞争,而考核机制的“唯规模论”进一步固化了这种倾向,利润增长、市场份额等短期指标权重过高,甚至与高管晋升、员工薪酬直接挂钩,导致经营行为扭曲,表现为:基层网点为完成时点考核,不得不采取“冲规模”“垒大户”等短期行为,形成“指标绑架经营”的畸形生态;管理层为追求经营成效,将资源过度集中于易出业绩的领域,忽视长期风险防控。

  从资金中介转向服务中介

  在业内看来,真正的“反内卷”,不是降低目标,而是改变达成目标的方式,形成更为良性的业务发展模式和行业竞争格局。

  在采访过程中,多位员工普遍建议,应降低“时点存款”等短期指标的权重,转而提高“日均AUM(客户管理资产规模)”“客户留存率”“满意度”等更能反映长期经营质量的考核占比;同时,允许合理试错,不因单月未达标就扣罚绩效,并提供系统性职业发展支持,真正打通员工成长通道。

  薛洪言认为,破解银行业“内卷”困局,需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架,通过制度创新打破路径依赖,推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。这一过程既需要监管部门以刚性约束划定竞争红线,也依赖行业协会搭建自律平台,更要求银行机构从战略层面重构发展逻辑,形成“双向奔赴”的改革合力。

  在此宏观框架下,不同类型的银行还需因地制宜、精准施策。薛洪言进一步表示,大型银行需摆脱“唯规模论”,依托资本、科技优势向“综合金融服务商”转型,通过大数据、AI优化风控模型降低运营成本,发力财富管理、投行服务等中间业务;中型银行需聚焦“特色化经营”,深耕区域经济或特定赛道,如供应链金融、科创金融,打造行业金融专家品牌;小型银行则需坚守“本地银行”定位,依托地缘人缘优势服务小微、“三农”客户,并借助外部科技平台力量持续提升数字化能力。

  无论银行规模大小,转型的核心都离不开角色的根本转变。在招联首席研究员董希淼看来,面对变化的环境,银行需要从根本上从“资金中介”向“服务中介”转型。要巩固核心优势,充分发挥银行在客户基础、资金渠道和风控经验上的固有优势;加快业务转向,从主要依赖存贷款等传统业务转向财富管理业务、供应链金融、数字金融等新型业务模式和业务生态,通过提高非利息收入占比来弥补息差缩窄等挑战;要构建开放生态,不再局限于自身网点与App,而是积极融入更广阔的生产生活场景,成为其中不可或缺的金融节点;要培育专业人才,无论是财富管理、产业金融还是数字金融,都需要既懂金融又懂产业和科技的复合型专业人才。

  北京商报记者 宋亦桐

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