“真空期”出事故,保险公司能免责吗?|国产疯狂伦交大片
续保半小时后发生交通事故致人死亡
车险“真空期”出事故,保险公司能免责吗?
购买车险时,一些人会认为交纳保费保险期间即开始计算,但很多保险公司以行业惯例为由将保险期间起算时间记载为“次日零时”,致使被保险车辆出现保险“真空期”。如果在“真空期”内发生交通事故,保险公司应否承担赔偿责任呢?近日,广西龙州县人民法院审结了这样一起机动车交通事故责任纠纷案,为类似纠纷处理提供了参考。
2023年5月17日,张某驾驶的重型自卸货车保险到期。2024年5月24日15时13分,张某向保险公司为该车投保交强险及商业三者险,15时34分收到电子保单,其上明确保险期间为“2024年5月25日0时起至2025年5月24日24时止”。投保当天15时50分,张某驾驶该货车超车时与王某所骑电动摩托车相撞,王某经抢救无效死亡。交警部门调查后,认定张某承担事故全部责任。王某亲属因赔偿问题与张某及保险公司协商未果,遂将二者共同诉至龙州县人民法院,请求判令赔偿各项损失共计46万余元,并要求保险公司在交强险和商业三者险限额内承担赔偿责任。
庭审中,保险公司抗辩称,事故发生在“零时起保”前,不在承保期间;张某则认为“零时起保”是格式条款,保险公司未明确说明,应自出单时即时生效。最终,法院判决保险公司在交强险限额内赔偿18万元,其余损失22万余元(已扣除张某垫付的费用)由张某自行承担。
类似纠纷时有发生。2023年1月11日中午,赵某在某保险公司投保了交强险(电子保单)。当日下午,赵某驾驶该车发生交通事故,造成王某十级伤残,赵某承担此次事故全部责任。王某提起诉讼,保险公司辩称,保单载明“保险期间自2023年1月12日0时0分起至2024年1月11日24时0分止”,本次事故未发生在保险期间内,故不应承担责任。一审法院审理后判决,保险公司在交强险限额内赔偿王某13.5万余元。宣判后,保险公司提起上诉。重庆四中院审理后认为,赵某在给案涉车辆投保交强险时,该车已经脱保,保险公司在承保时应当是明知的,让其按照“次日零时生效”出单,使案涉车辆在投保后至保单生效前处于运行风险,不符合交强险保护受害者合法权益的设立目的,保险公司应在交强险限额内承担赔偿责任。遂判决驳回上诉,维持原判。
从这两起案例来看,交强险与商业三者险在“零时起保”条款效力认定上还是存在差异的。
交强险是法定强制保险,其设立目的是通过国家强制力保障交通事故受害人的基本权益,具有社会公益性和强制性。在投保人脱保续保的情况下,保险公司若未履行提示选择生效时间的义务,直接适用“零时起保”条款,显然不符合交强险即时保障的立法初衷,该条款自然不能约束投保人。
而商业三者险属于自愿投保的商业保险,遵循契约自由原则,投保人与保险公司可以协商约定保险合同的生效时间。在认定条款效力时,需结合投保人的认知能力、交易习惯等进行综合判断。如果是职业驾驶员或老司机,其对商业保险的操作流程、条款内容通常具备一定了解,收到保单后未对保险期间提出异议,应视为接受合同约定。若投保人是首次投保的个人车主,缺乏保险经验,对条款理解存在局限的情况下,保险公司若未对“零时起保”条款履行充分的提示和说明义务,投保人主张该条款无效的,法院会结合具体案情审慎审查。
扬子晚报/紫牛新闻记者 郭一鹏
来源:扬子晚报
###shuangxiangqingganzhangai:lijieyuyingduishuangxiangqingganzhangai(BipolarDisorder),youchengweizaoyuzheng,shiyizhongyingxiangqingxu、nenglianghehuodongshuipingdexinlijiankangjibing。huanzhetongchanghuijingliqingxudejiduanbodong,baokuozaokuang(huoqingzaokuang)heyiyufazuo。zhezhongjibingbujinyingxianghuanzhedeshenghuozhiliang,haikenengduijiatinghepengyouzaochengshenyuandeyingxiang。####1.jibingtezhengshuangxiangqingganzhangaidezhuyaotezhengshiqingxudejiduanbodong。zaizaokuangqi,huanzhekenenghuigandaojinglichongpei、zixinxinbaopeng,shenzhihuizuochuyixiemaoxiandejueding,biruchaozhixiaofeihuobufuzerendexingwei。erzaiyiyuqi,huanzhekenenghuigandaowuwang、shiquxingqu,shenzhichuxianzishadeniantou。zhezhongqingxudejuliebianhuakenengdaozhihuanzhezaigongzuo、xuexi、renjiguanxidengfangmiandeyanzhongkunrao。####2.fazuozhouqishuangxiangqingganzhangaidefazuozhouqiyinreneryi。youxierenkenengzaijitianneijingliqingxudejuliebianhua,erlingyixierenzekenengjinglishuzhouhuoshuyuedezhengchangqingxuzhuangtaihou,youzaichuxianfazuo。lejiezhexiefazuodemoshi,duiyutiqianshibieheguanlizhengzhuangzhiguanzhongyao。####3.yingxiangyinsushuangxiangqingganzhangaidejutichengyinshangbuwanquanmingque,yanjiubiaoming,yichuan、shenjingshengwuxuehehuanjingyinsudoukenengzaifabingzhongqidaozhongyaozuoyong。jiatingzhongdejingshenweishenglishi、shenghuozhongdezhongdayalishijianyijishenghuofangshidengdoukenengduanlianbingqingdefazhanhebodong。####4.zhenduanyuzhiliaoyouxiaodezhenduanxuyaozhuanyedexinlijiankangpinggu。yishengtongchanghuigenjuhuanzhedebing#(#)#(#)#(#)双(shuang)向(xiang)情(qing)感(gan)障(zhang)碍(ai):(:)理(li)解(jie)与(yu)应(ying)对(dui)双(shuang)向(xiang)情(qing)感(gan)障(zhang)碍(ai)((()B(B)i(i)p(p)o(o)l(l)a(a)r(r)D(D)i(i)s(s)o(o)r(r)d(d)e(e)r(r))()),(,)又(you)称(cheng)为(wei)躁(zao)郁(yu)症(zheng),(,)是(shi)一(yi)种(zhong)影(ying)响(xiang)情(qing)绪(xu)、(、)能(neng)量(liang)和(he)活(huo)动(dong)水(shui)平(ping)的(de)心(xin)理(li)健(jian)康(kang)疾(ji)病(bing)。(。)患(huan)者(zhe)通(tong)常(chang)会(hui)经(jing)历(li)情(qing)绪(xu)的(de)极(ji)端(duan)波(bo)动(dong),(,)包(bao)括(kuo)躁(zao)狂(kuang)((()或(huo)轻(qing)躁(zao)狂(kuang))())和(he)抑(yi)郁(yu)发(fa)作(zuo)。(。)这(zhe)种(zhong)疾(ji)病(bing)不(bu)仅(jin)影(ying)响(xiang)患(huan)者(zhe)的(de)生(sheng)活(huo)质(zhi)量(liang),(,)还(hai)可(ke)能(neng)对(dui)家(jia)庭(ting)和(he)朋(peng)友(you)造(zao)成(cheng)深(shen)远(yuan)的(de)影(ying)响(xiang)。(。)#(#)#(#)#(#)#(#)1(1).(.)疾(ji)病(bing)特(te)征(zheng)双(shuang)向(xiang)情(qing)感(gan)障(zhang)碍(ai)的(de)主(zhu)要(yao)特(te)征(zheng)是(shi)情(qing)绪(xu)的(de)极(ji)端(duan)波(bo)动(dong)。(。)在(zai)躁(zao)狂(kuang)期(qi),(,)患(huan)者(zhe)可(ke)能(neng)会(hui)感(gan)到(dao)精(jing)力(li)充(chong)沛(pei)、(、)自(zi)信(xin)心(xin)爆(bao)棚(peng),(,)甚(shen)至(zhi)会(hui)做(zuo)出(chu)一(yi)些(xie)冒(mao)险(xian)的(de)决(jue)定(ding),(,)比(bi)如(ru)超(chao)支(zhi)消(xiao)费(fei)或(huo)不(bu)负(fu)责(ze)任(ren)的(de)行(xing)为(wei)。(。)而(er)在(zai)抑(yi)郁(yu)期(qi),(,)患(huan)者(zhe)可(ke)能(neng)会(hui)感(gan)到(dao)无(wu)望(wang)、(、)失(shi)去(qu)兴(xing)趣(qu),(,)甚(shen)至(zhi)出(chu)现(xian)自(zi)杀(sha)的(de)念(nian)头(tou)。(。)这(zhe)种(zhong)情(qing)绪(xu)的(de)剧(ju)烈(lie)变(bian)化(hua)可(ke)能(neng)导(dao)致(zhi)患(huan)者(zhe)在(zai)工(gong)作(zuo)、(、)学(xue)习(xi)、(、)人(ren)际(ji)关(guan)系(xi)等(deng)方(fang)面(mian)的(de)严(yan)重(zhong)困(kun)扰(rao)。(。)#(#)#(#)#(#)#(#)2(2).(.)发(fa)作(zuo)周(zhou)期(qi)双(shuang)向(xiang)情(qing)感(gan)障(zhang)碍(ai)的(de)发(fa)作(zuo)周(zhou)期(qi)因(yin)人(ren)而(er)异(yi)。(。)有(you)些(xie)人(ren)可(ke)能(neng)在(zai)几(ji)天(tian)内(nei)经(jing)历(li)情(qing)绪(xu)的(de)剧(ju)烈(lie)变(bian)化(hua),(,)而(er)另(ling)一(yi)些(xie)人(ren)则(ze)可(ke)能(neng)经(jing)历(li)数(shu)周(zhou)或(huo)数(shu)月(yue)的(de)正(zheng)常(chang)情(qing)绪(xu)状(zhuang)态(tai)后(hou),(,)又(you)再(zai)出(chu)现(xian)发(fa)作(zuo)。(。)了(le)解(jie)这(zhe)些(xie)发(fa)作(zuo)的(de)模(mo)式(shi),(,)对(dui)于(yu)提(ti)前(qian)识(shi)别(bie)和(he)管(guan)理(li)症(zheng)状(zhuang)至(zhi)关(guan)重(zhong)要(yao)。(。)#(#)#(#)#(#)#(#)3(3).(.)影(ying)响(xiang)因(yin)素(su)双(shuang)向(xiang)情(qing)感(gan)障(zhang)碍(ai)的(de)具(ju)体(ti)成(cheng)因(yin)尚(shang)不(bu)完(wan)全(quan)明(ming)确(que),(,)研(yan)究(jiu)表(biao)明(ming),(,)遗(yi)传(chuan)、(、)神(shen)经(jing)生(sheng)物(wu)学(xue)和(he)环(huan)境(jing)因(yin)素(su)都(dou)可(ke)能(neng)在(zai)发(fa)病(bing)中(zhong)起(qi)到(dao)重(zhong)要(yao)作(zuo)用(yong)。(。)家(jia)庭(ting)中(zhong)的(de)精(jing)神(shen)卫(wei)生(sheng)历(li)史(shi)、(、)生(sheng)活(huo)中(zhong)的(de)重(zhong)大(da)压(ya)力(li)事(shi)件(jian)以(yi)及(ji)生(sheng)活(huo)方(fang)式(shi)等(deng)都(dou)可(ke)能(neng)锻(duan)炼(lian)病(bing)情(qing)的(de)发(fa)展(zhan)和(he)波(bo)动(dong)。(。)#(#)#(#)#(#)#(#)4(4).(.)诊(zhen)断(duan)与(yu)治(zhi)疗(liao)有(you)效(xiao)的(de)诊(zhen)断(duan)需(xu)要(yao)专(zhuan)业(ye)的(de)心(xin)理(li)健(jian)康(kang)评(ping)估(gu)。(。)医(yi)生(sheng)通(tong)常(chang)会(hui)根(gen)据(ju)患(huan)者(zhe)的(de)病(bing)