一张纸让企业贷款告别“盲盒”、成本“可见”|欧洲成人一区二区三区
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中新网北京8月19日电 (记者 夏宾)“以前贷款就像开盲盒，签完合同才发现还有担保费、评估费、公证费等各种‘隐藏款’”。一家企业负责人说，现在变了，贷款的每一项成本都列得清清楚楚，我们在贷款前即可全面了解所有成本项目，真正实现“看得见、算得清、可比较”，融资成本成了一笔明白账。
企业口中的变化，源于中国人民银行正在组织开展的明示企业贷款综合融资成本试点工作。
2024年9月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》(即“贷款明白纸”)，逐项填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本，按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本，对各类融资费用进行统一明示，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下降。如今试点范围逐渐扩大，已涵盖全国绝大多数省份。
这一张“贷款明白纸”为企业省去了中介费用。“来银行办理贷款，比中介忽悠我掏的钱省了好多，‘贷款明白纸’让我明白除了利息外我实际要掏的钱有哪些，一目了然。”晋江市某小型企业负责人填写完“贷款明白纸”后激动说到。
该企业急需50万元的资金用于扩大生产经营，建设银行晋江分行在为其填写“贷款明白纸”后发现企业贷款利率较高且还需支付1.5万元“介绍费”。
在了解企业对融资成本偏高的忧虑后，建设银行晋江分行为其办理以住宅抵押的经营贷款，贷款利息较低，且住宅评估费用、房屋抵押登记费用、房屋保险费用均由银行承担，综合核算融资成本年化利率仅2.95%。清晰透明的成本信息让企业吃下“定心丸”，充分保障了企业知情权和金融消费者合法权益。
这一张“贷款明白纸”为企业降低担保费。临夏州积石山县某建材公司在工商银行申请贷款500万元，客户在填写“贷款明白纸”过程中，工商银行客户经理了解到企业采购原材料主要用于积石山灾后恢复重建项目，及时向企业解读了担保公司灾后恢复重建阶段性优惠费率政策，并向担保公司申请了优惠费用，通过优惠政策，企业享受了1%的担保费用，低于原担保费0.25个百分点，年可节约成本1.25万元。
这一张“贷款明白纸”为企业精准对接金融产品。李先生从事家庭农场个体经营，公司因生产规模扩大，需要银行融资，6月，他原本准备签署一份年利率4.3%的49万元贷款合同，但在填写“贷款融资成本明白纸”表格时，农行安庆分行工作人员敏锐发现他的贷款条件可以享受更低利率。
经过沟通，该行主动将他的贷款产品更换为“经营贷”，利率从4.3%直降至3%，仅此一项就为他节省了6370元。“填写一张纸，就省下这么多钱，这项措施真不错！”李先生的惊喜之情溢于言表。
据有关专家介绍，企业贷款综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。其中，利息成本方面，近年来贷款利率明显下降，目前已处历史低位。非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资成本仍较高。
特别是对许多中小企业、民营企业来说，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分，明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。
试点工作启动以来，中国人民银行加强宣传引导，做好对金融机构业务人员培训，与各方形成工作合力，并指导利率自律机制开发计算小程序，在其官方微信公众号发布，便利银行和企业操作。
总体看，明示企业贷款综合融资成本试点工作已取得积极成效，促进中小企业综合融资成本下降。一是提高融资“透明度”，保障企业知情权。“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。
二是提高融资“适配度”，推动融资成本下降。企业通过填写“贷款明白纸”，能更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。
三是提高银企“信任度”，提升金融服务实体经济质效。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。(完)
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